Как открыть банковский счет в американском банке дистанционно
Предприниматели не прекращают спорить о том, легко или сложно ли открыть бизнес-счет в США. Кому-то удается это сделать, а те, кому нет, проходят несколько кругов... бюрократии.
Итак, все знают, что США - очень зарегламентированная страна, что не мешает ей считаться оплотом демократии. Как и положено такому оплоту, строгость судов и стоимость адвокатов не вызывает сомнений. Поэтому американцы не любят нарушать местные законы. Если, конечно, они не миллионеры и это не их хобби.
Все банки США обязаны иметь утвержденную Программу идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP)), которая относится и к физическим, и к юридическим лицам. Эта программа является одной из мер реализации "The USA PATRIOT Act», акта Конгресса США, подписанного Президентом США Дж. Бушем 26 октября, 2001. Название акта расшифровывается как: "Uniting and Strengthening America by Providing Appropriate Tools Required to Intercept and Obstruct Terrorism». Соответственно, поводом для этой Программы является терроризм, и спорить о ее важности вряд ли кто-то будет.
Программа CIP утверждается советом директоров банка и является частью другой программы соответствия банка федеральным требованиям (compliance) относительно хранения банковской тайны и борьбы с отмыванием денег.
По сути, данная Программа призвана обеспечить банк инструментами, которые подтвердят, что банк обладает обоснованным предположением (reasonable belief) о подлинной личности клиента на момент открытия счета или в течение определенного срока проверки, на случай, если вдруг данный клиент окажется террористом, и федеральные органы подвергнут банк безумной проверке. Программа CIP должна соответствовать размеру банка и типу его бизнеса и включать определенный набор минимальных требований. Соответственно, чем крупнее банк, тем строже его правила.
Полный список статей о переезде и жизни в США
Минимальной информацией, которую банку должно предоставить физическое лицо, является:
- полное имя,
- дата рождения,
- регистрационный адрес в США (банки активно используют бумажную почту до сих пор),
- идентификационный номер, которым может быть индивидуальный номер налогоплательщика для резидентов США (ITIN или SSN), а для нерезиеднта США - один или более из следующих: ITIN, номер паспорта и страны выдачи, идентификационная карта иностранца или номер и страна, выдывшая любой другой государственный документ, подтверждающий национальность или резидентство и содержащию фотографию или другой сопоставимый идентификатор (конечно, все это должно быть переведено на английский).
Банк хранит все эти данные в течение 5 лет после закрытия счета.
Соответственно, теоретически, если нерезидент лично явится в банк со своим заграничным паспортом (с действующей визой США), он легко может открыть себе личный счет: большинство банков откроют вам счет без проблем. Однако здесь важно помнить, что, несмотря на кажущуюся легкость, это не значит, что вас не ограничат в будущем. Например, вы не сможете снимать со счет крупные суммы без дополнительной бюрократии: если вы находитесь в США по любой из неиммиграционных виз, банк может даже отправлять запросы в консульство, несмотря на то, что у вас уже может быть SSN.
Что касается юридических лиц, то хотя Кодекс Федеральных Правил (CFR) ((a)(2)(ii)(A)) гласит, что таковые для открытия счета должны предоставить лишь учредительные документы (например, Сертификат учреждения, бизнес-лицензию или партнерское соглашение и пр.), на практике все не так просто. Поскольку во многих штатах личности учредителей не раскрываются в учредительных документах, для банка это является повышенным риском, который адресует нас к положению ((a)(2)(ii)(C)) того же Кодекса, где четко прописано, что при открытии счета для юридического лица банк обязан получить информацию о физических лицах, которые будут контролировать, распоряжаться и подписывать финансовые документы по данному счету.
Наиболее частое решение по открытию бизнес-счета - это привлечение человека с SSN или ITIN для открытия счета. Однако из пункта ((a)(2)(ii)(C)) следует, что такой человек должен контролировать, распоряжаться и подписывать финансовые документы по данному счету. А значит, он должен являться учредителем*. Потому что опять же возвращаемся к ситуации, когда учредители компании не фигурируют ни в каких федеральных базах (то есть, даже если в доверенности есть данные их паспортов, в США их может не быть ни в каких других источниках).
Далее к счету нам надо добавить нерезидента, который, как мы выяснили выше, может легко открыть личный счет (в некоторых случаях даже дистанционно). Соответственно, если счет открыло лицо с SSN или ITIN (назовем его «американец»), затем к управлению счетом был добавлен нерезидент, а американец просит банк закрыть его доступ к данному счету, банк обязан провести процедуру идентификации второго лица (нерезидента) по всем правилам Программы CPI: опять же, потому что данных его паспорта может не быть ни в каких других инфобазах США.
«Почему заграничного паспорта будет недостаточно, - спросите вы, - ведь личный счет открыли без проблем?!». Но личная деятельность и деятельность юридического лица - разные вещи. Учредители бизнеса несут личную ответственность за юридическое лицо в большей или меньшей степени. А найти лицо по иностранному паспорту в США будет проблематично. Соответственно, идентификация США в том или ином виде является хоть какой-либо гарантией воздействия на такое лицо. И банк заинтересован в этом даже в меньшей степени (ведь речь о кредитах сейчас не ведется), чем другие государственные органы, в частности, Федеральная налоговая служба США (IRS), суды, которые не смогут наложить арест на ваши счета в случае чего, кредиторы любого типа, и т.д. и т.п. Сложно винить государство за такую попытку обеспечения защиты пострадавших, правда? И однажды получив такую идентификацию, например, SSN или ITIN, все ваши действия в США, связанные с финансами, будут отображаться в вашем профиле по одному щелчку.
Некоторые банки открывают счета лицам, подавшим на ITIN или SSN, но еще не получившим их (для иностранцев обе процедуры занимают около месяца), но в случае с юридическим лицом это может не сработать, поскольку есть риск, что эти идентификационные номера так и не будет выдан.
Почему банки требуют личного присутствия? Банки обязаны проверять каждого клиента по государственным «черным» спискам. Дистанционно у банка нет возможности удостовериться, что реальный распорядитель счета и человек на фото паспорта - одно и то же лицо. Тем не менее, в описанном выше случае открытия счета американцем с последующим закрытием его доступа к счету посещения нового распорядителя счетом банки пока не требуют. Соответственно, такой путь открытия бизнес-счета в банке можно считать «дистанционным».
Альтернативой ему является получение хотя бы одним из учредителей ITIN. Тогда, если у вас есть юрист, он сможет использовать его и открыть бизнес-счет сразу на имя такого учредителя самостоятельно. Конечно, если у него хорошие отношения с банкирами. Как получить ITIN, читайте в отдельной статье.
В Программе CIP также есть список случаев, при которых банк не может открыть счет, ограничить его функциональность на период подтверждения личности, закрыть счет при выяснении информации, компрометирующей клиента и прочее. Каждый банк устанавливает свои правила. Соответственно, даже если вам удалось избежать всего вышеперечисленного, у вас нет никаких гарантий, что в самый неудобный момент банк ограничит распоряжение вашим счетом по формальным признакам несоответствия Программе CIP.
Полный список статей о переезде и жизни в США
*Основной упор в данной статье мы делаем на ситуацию, когда никто из учредителей или директоров (officers) компании в США не находится. Потому что присутствие кого-либо из перечисленных в США может облегчить задачу. Например, если вы открываете Limited Liability Company, управляемую наемными менеджерами или Corporation, то, находясь в США, вы можете заявить на ITIN и выступить в должности Директора, попросив банк об одолжении открыть счет, поскольку вы уже подали на получение ITIN. Если же вы открываете Limited Liability Company, управляемую ее членами, или партнерство, тогда открывать счет должен будет лишь учредитель.